Comment se calcule la retraite en Suisse ?
Votre revenu de retraite additionne trois piliers. Le calculateur ci-dessus les réunit pour simuler votre retraite aux barèmes 2026.
- Le 1er pilier, l’AVS. La rente dépend du revenu annuel moyen déterminant et des années de cotisations AVS, inscrits sur votre compte individuel à la caisse de compensation. Carrière complète, échelle 44 : de 1 260 à 2 520 francs par mois, plus une 13e rente en décembre depuis 2026. Montants, plafond du couple et réforme AVS 21 : notre guide du premier pilier.
- Le 2e pilier, la caisse de pension. L’avoir de vieillesse de votre certificat de prévoyance grossit de bonifications, de 7 à 18 % du salaire coordonné, et d’intérêts. Au départ, il devient une rente au taux de conversion : 6,8 % au minimum légal à 65 ans, sur la part obligatoire.
- Le 3e pilier, le pilier 3a. Un capital, pas une rente : nous le répartissons en retraits mensuels jusqu’à l’espérance de vie à 65 ans selon l’OFS, 86 ans pour un homme, 88 ans pour une femme.
Couple marié : les deux rentes sont plafonnées à 3 780 francs par mois ; avec un conjoint à 60 000 francs de revenu moyen, celle de notre exemple passe de 2 520 à 2 054 francs.
Quelle retraite pour 60 000, 90 000 ou 120 000 CHF de salaire ?
Personne seule partant à 65 ans, carrière complète, revenu moyen égal au salaire, deuxième pilier au minimum légal depuis 25 ans, sans pilier 3a.
| Salaire annuel brut | AVS par mois, 13e rente comprise | 2e pilier par mois | Revenu à la retraite | Part du salaire | Lacune face à 60 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 60 000 CHF | 2 293 CHF | 1 166 CHF | 3 459 CHF | 69,2 % | aucune |
| 90 000 CHF | 2 730 CHF | 2 209 CHF | 4 939 CHF | 65,8 % | aucune |
| 120 000 CHF | 2 730 CHF | 2 234 CHF | 4 964 CHF | 49,6 % | 1 036 CHF |
Au-delà de 90 720 francs, ni le premier pilier ni le salaire assuré au minimum LPP n’augmentent : la lacune se creuse avec le salaire.
Partir à 63 ou à 67 ans, qu’est-ce que cela change ?
Exemple par défaut du calculateur : 50 ans, 120 000 francs de salaire, 200 000 francs d’avoir de vieillesse, 20 000 francs en 3a et 7 258 francs versés par an.
- À 65 ans : 5 617 francs par mois, 56,2 % du salaire, 383 francs de lacune.
- À 63 ans : le premier pilier tombe à 2 177 francs, 13,6 % de moins à vie, et le total à 4 962 francs, soit 1 038 francs de lacune au taux de 6,8 %. Votre caisse appliquera un taux plus bas. Le coût exact d’une retraite anticipée se lit dans la réduction appliquée avant l’âge de référence.
- À 67 ans : 2 792 francs d’AVS, 10,8 % de plus, et 6 089 francs au total, au-dessus des 60 %. Voir notre article sur l’ajournement de la rente.
Comment combler une lacune de retraite ?
Quatre leviers, à combiner selon votre âge :
- le rachat dans la caisse de pension, dans la limite inscrite sur votre certificat de prévoyance : il augmente l’avoir, donc la rente ;
- le pilier 3a : dans notre exemple, 7 258 francs par an jusqu’à 65 ans ajoutent 432 francs par mois jusqu’à 86 ans ;
- la date de départ : chaque année travaillée avant 65 ans ajoute des bonifications, et l’ajournement majore ensuite le premier pilier ;
- l’épargne libre, sans plafond ni avantage fiscal.
Pourquoi l’estimation officielle ESCAL peut-elle donner moins ?
L’outil ESCAL de la Centrale de compensation reconstitue des revenus passés plus bas que votre salaire actuel. Interrogé le 15 octobre 2026 sur quatre cas fictifs, il donne au même revenu moyen exactement notre estimation. Sans saisie, nous prenons votre salaire actuel : à 50 ans et 90 000 francs, ESCAL retient 81 648 francs de revenu moyen et 2 399 francs de rente, nous 2 520. Si votre salaire a progressé, saisissez votre revenu moyen sous « Affiner le calcul ».